Adósságrendező Hitel
Az Adósságrendező Hitelt azoknak előnyös, akik jelenleg több nem jelzálog alapú, magas törlesztőrészletű hitelt fizetnek. Az adósságrendező hitelek lényege, hogy a meglévő tartozásait, hiteleit kiváltja és egyetlen hitellé alakítja úgy, hogy közben akár havi költségei is jelentősen csökkenhetnek. Az adósságrendező hitel sokban hasonlít a hitelkiváltó hitelhez. A különbség annyi, hogy míg a hitelkiváltó hitel alatt egy vagy több jelzáloghitel kiváltását értjük, az adósságrendezés ennél tágabb fogalom, mert ennél szinte bármilyen hitel kiváltása lehetséges.Az adósságrendező hitelnél így egy olyan jelzálog fedezete mellett nyújtott hitele lesz, melynek akár alacsonyabb lesz a törlesztő részlete.
Az adósságrendezést akkor szokták igénybe venni, amikor túl sokféle hitel van egy háztartásban, vagy azok fizetése meghaladja a háztartás teherviselő képességét. Ekkor lehetőség van arra, hogy az összes kölcsönt egy hitellé alakítsuk át.
Egy hitel, két lehetőséggel!
- Adósságrendezés,
- Szabad felhasználású készpénz .
Az adósságrendezés célja a több meglévő hitel összevonása egy hitellé.
A kiváltandó hitelek között lehet személyi kölcsönök, hitelkártyák vagy jelzáloghitel is (pl.: szabad felhasználású hitel ,lakáshitel, építési hitel) szabadfelhasználású hitel is (hitelkártya ,személyi kölcsön, stb.). Ennek a hitelnek a célja, hogy ezeket egyetlen és jobb feltételeket biztosító alacsonyabb kamatú és hiteldíjmutatójú THM hitellel kiváltani úgy, hogy a havi törlesztő részletet csökkenteni tudjuk, viszont így a törlesztőrészlet futamideje is megnőhet.
Az adósságrendező hitel feltételei:
- 18. életévét betöltött, cselekvőképes személy igényelheti.
- A hitel összege 1-100 millió forint között lehet jelzálog esetén, de általában 5-30 millió Ft között van a jelzálog hitelek többsége, míg a személyi hitelek általában 500 eFt és 6 millió Ft között vannak maximum 84 hónapos futamidővel.
- Az ingatlan értékének maximum a 80% lehet terhelni állam által meghatározott törvény szerint, a bankok általában igyekeznek elmenni a felső határig, de ennek az értéknek a megállapításában sok minden más is szerepet játszhat, az ingatlan elhelyezkedése, jövedelem, hitelkonstrukció is, így az ingatlan kb. 75%-át lehet felvenni hitelként, ez az összeg pótfedezet bevonásával akár 100%ra is növelhető.
- Aktív BAR/KHR listás csak abban az esetben kaphat hitelt, ha be tud vonni az ügyletbe úgynevezett tiszta adóst, azaz olyan embert, aki nem szerepel a listán.
- Passzív státuszúaknak adatait csak egy évig tárolják a KHR listán.
- Lényeges szempont az elbírálásnál, hogy pontos hitel múlttal rendelkezzen, amely azt jelenti, hogy ne legyen elmaradva a korábbi törlesztő részleteivel, hiszen a bankok ez alapján tudnak Önnek bizalmat szavazni.
Előnyei:
Már egyetlen hitel kiváltásához is érdemes megfontolnia, ha szeretné csökkenteni a magas havi törlesztőrészletét
Több hitel esetén egyszerűsödik az ügyintézés is,mivel csak egy helyre kell majd fizetnie
Forint alapú
A hitelkiváltáshoz szükséges összegen felül szabadon felhasználható kölcsönrészt is igényelhet.
Némely termék esetén a kedvező hitelkiváltási feltételek mellett pozitívum a plusz összeg igényelhetősége is, amikor a régi hitel kiváltása mellett, amennyiben a jövedelem és fedezet engedi, magasabb összeget is igényelhet, ahol a különbözettel szabadon rendelkezhet.
Nem minden banknál érhető el adósságrendező hitel!
Személyi kölcsönre lenne szüksége?
A személyi hitel egyfajta gyorskölcsön is mivel nincsen megkötve mire kell költsük azt, de mint a nevében is benne van rövid idő alatt igényelhető.
A gyorskölcsön valóban nagy segítség lehet, ha hirtelen nagyobb kiadással kell számolnunk, így sokan élnek ezzel a mentőlehetőséggel. De mint minden hitel lehetőségnek, a gyorskölcsönnek is vannak feltételei, és azzal is számolnunk kell, hogy a gyorsaságért bizony nagy árat kell fizetni.
A gyorskölcsön a gyorsasága, és a szabad felhasználása miatt mindenképpen előnyös lehet számunkra, ha mindenképpen kölcsön felvételén gondolkodunk.
Személyi hitel: A kölcsönök egyik legnépszerűbb tagja a személyi hitel, ám érdemes néhány fontos dolgot tudnunk előtte, mielőtt belevágnánk!
A személyi hitel nem más, mint egy jövedelmére felvett nem jelzálog alapú kölcsön. Kisebb összeg felvételét teszi lehetővé, ám természetesen a személyi hitel is feltételekhez kötött.
Mivel a személyi hitel jövedelem alapú, így, hogy ahhoz, hogy személyi hitelt kaphassunk a munkaviszonyunknak legalább 3 de inkább 6 hónaposnak kell lennie az adott munkahelyen. Emellett sok esetben a bank kérheti vagy kéri, hogy a jövedelmünket banknál nyitott számlára utaljuk.
Személyi kölcsön: Ha rendszeres jövedelemmel rendelkezik és ezen felül nagyobb összegű, szabadon elkölthető pénzre van szüksége akkor Ön számára felvehető a személyi kölcsön, személyi hitel.
Hitelkártya: A hitelkártyák nagyon praktikusak, főleg vásárlásra találták ki. Hó közben a bank pénzét tudjuk használni vásárlásra kamat mentesen (pénz felvételre is használható de abban az esetben kamatot számol fel a bank) és a fizetésünk megérkezésekor feltölti a hitelkeretünket. A hitelkeret feltöltésére általában 45 napos időszak áll rendelkezésünkre.
Ez mellett sok esetben kedvezményeket is kaphatunk vásárláskor a kijelölt üzletekben és pontokat is gyűjtünk vásárlással amit felhasználhatunk kedvezményekre vagy akár el is költhetünk adott akció vagy konstrukció feltételei szerint.
Lakáshitel: A lakáshitel egy olyan jelzáloghitel aminek a célja az ingatlan megvásárlására nyújtja a pénzintézet. Építési hitelek is egyfajta “lakáshitel” ahol a cél építés vagy felújítás, korszerűsítés, hozzáépítés lehet tehát itt is adott a cél amire a hitel fordítható.
Természetesen felvehető szabad felhasználású jelzáloghitel is korszerűsítésére, felújításra, ilyenkor nem kér a bank költségvetést, számlát, mivel szabadon felhasználhatjuk a jelzálog hitelt. A lakáshitelek kamatai kedvezőbbek a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél.
A lakáshitelt ingatlan vásárlásnál használt és új ingatlan vásárláshoz is használhatjuk, illetve állami támogatott hiteleket is az adott feltételek teljesülése esetén felvehetünk, ezeknek a kamatai még kedvezőbbek. A megvásárolni kívánt ingatlan 80% lehet terhelni, de pótfedezet bevonásával a 100%-t is elérhetjük.
A fedezetként szolgáló ingatlan típusa lehet lakáscélú és nem lakáscélú (pl. üdülő, garázs, stb.)
CSOK:A Családi Otthonteremtési Kedvezmény ( CSOK), ami 2015-től felváltva a szocpolt és vissza nem térítendő állami támogatásként hozzájárul a családok otthonteremtéséhez.
A csok segíti a családokat hozzájutni a megfelelő otthonhoz. A CSOK mértéke a meglévő (vagy vállalt) gyermekek számától függően akár 10 millió forint is lehet.
A CSOK az igénylővel közös háztartásban élő vagy a megvásárolt új/ használt lakás vagy felépített, bővített ingatlanba együtt beköltöző gyermekek után és/vagy az igénylő által vállalt gyermek után vehető igénybe, igényelhető.
1 gyerek esetén 600.000Ft (új/használt lakás) ; 2 gyerek esetén 2,6 milli Ft (új lakás) és 1,43 millió Ft (használt lakás); 3 vagy több 10 millió Ft (új lakás) 2,2 millió Ft (használt lakás) vehető fel és 4 gyerekre használt lakásra 2,75 millió Ft.
Feltételek a hasznos alapterület a négyzetméter (nm) is a vásárolt ingatlanban, a kedvezményt házastársak, fiatal házaspárok és élettársak is együttes igénylőként igénybe vehetik. A támogatási szerződés megkötése után támogatott személlyé válnak az igénylők.
Hiteligénylés (Hitelkártya vagy Folyószámlahitel)
Bármikor kerülhetünk olyan helyzetbe, amikor nagy szükségünk lehet a tartalékainkra. A nem várt kiadások biztosítására azonban nem mindenki a megtakarításokat használja, hiszen a hitelkártyát és a folyószámlahitelt is használhatjuk ilyen célra. Ám feltétlenül érdemes szem előtt tartani, hogy melyik termékkel járunk jobban, hiszen meglehetősen sokba kerülhet, ha nem a megfelelő terméket választjuk.
Lássuk először a hitelkártya kérdést. A legtöbben általában ezt az opciót elsősorban a folyószámlahitelhez hasonló kölcsön miatt váltják ki. Az előbbieknek magasabb kamataik vannak, ám szempont lehet az is, hogy visszatérítést is kaphatunk a vásárlások során. A számottevő különbség viszont a következő: a folyószámlahiteleknél nincs kamatmentes időszak. Ezzel ellentétben viszont a hitelkártyák jellemzően 45 napos kamatmentességet adnak, így a folyószámlahitelek kamatelőnye sokszor nem is jelentkezik.
Drágább vagy olcsóbb? A magasabb kamata idővel a hitelkártyák természetesen kevésbé lesznek kedvezőek, mint a folyószámlahitel, fontos azonban szem előtt tartani, hogy milyen időtávról van szó. Amennyiben például egy 26 %-os folyószámlahitel-kamattal és 35 %-os hitelkártya kamattal és 45 napos kamatmentes időszakkal számoltunk, akkor a helyzet a következő képen néz ki: a két kölcsönnél fél éves visszafizetés mellett kalkulálhatunk közel azonos kamatfizetéssel. Mégpedig: 200 ezer forintos keretkihasználás mellett összesen 27,5 ezer forint kamatot fizethetünk mindkét terméknél. Igaz ez abban az esetben, amennyiben egyszerre törlesztjük vissza a keretet. Ennél rövidebb távon viszont a hitelkártyával járunk jól. Mivel az első 45 napra nem számítanak fel kamatot nekünk, addig gyakorlatilag ingyen használhatjuk a bank pénzét, ez ellentétben a folyószámlahitelnél viszont már ekkor is 4 ezer forint kamatot fizethetünk.
Fél évnél hosszabb távon azonban már egészen más a helyzet, hiszen ebben az esetben a folyószámlahitel a jobb választás, méghozzá azért, mert a kedvezőbb kamatoknak köszönhetően előnyben van a hitelkártya kamatmentes periódusával. Amennyiben hosszabb távban gondolkodunk, például egy egy éves távban, abban az esetben a hitelkártya után 70 ezer, a folyószámlahitel után pedig 59 ezer forint kamatot fizethetünk.
Természetesen egy másik fontos szempontot, a költségeket is érdemes szem előtt tartani. A bankok ugyanis nemcsak a kamatot számítják fel, hanem egyéb költségeink is lehetnek mindkét terméknél.
A folyószámlahitelek költségei összességében valamivel alacsonyabbak, viszont ezeket a már meglévő folyószámlánk mellé érdemes igényelni. A hitelkártyák átlagos költségei magasabbak, de a folyószámlánktól függetlenül is kérhetünk ilyet. Amennyiben csak egy biztonsági hitelkeretet szeretnénk, akkor a folyószámlahitel lesz az olcsóbb megoldás számunkra. De kivételek mindig előfordulhatnak, hiszen a már meglévő folyószámlánkhoz igényelhető folyószámlahitel akár drágább is lehet, mintha egy másik bank olcsó hitelkártyáját választanánk.
CIB Előrelépő Személyi kölcsön
14,39%-os kamat 250eft munkabér bankhoz utalása esetén
Provident kölcsön - 30 hónap